Låna till kontantinsats
Skall du köpa en bostad men behöver pengar till kontantinsatsen? När man köper en bostad kan man maximalt låna upp till 85% av köpsumman, resten måste man lägga i kontantinsats, alltså minst 15% av köpssumman. Om du inte har en bostad sedan tidigare eller har uppsparade medel kan det vara svårt att få tag i tillräckligt med pengar för att ha råd att köpa huset eller lägenheten man drömmer om. Vi går igenom hur du kan låna pengar till kontantinsatsen.
Våra toppval för privatlån
Ett vanligt sätt att låna till kontantinsats är att ta ett privatlån. Ett privatlån har som regel relativt sätt låg ränta och lånet kan delas upp med en löptid på upp til 18 år. Längden på återbetalningstiden gör att kostnaden sprids ut på en längre period. Desto längre återbetalningstiden är desto lägre blir månadskostnaden. En låg månadskostnad gör att det är möjligt för många att ha råd till att låna till kontantinsatsen. Viktigt att tänka på är att desto längre återbetalningstid ett lån har desto lägre blir månadsbetalningen men desto högre blir den totala kostnaden på lånet.
Vad är kontantinsats?
När man tar ett bolån för att köpa hus eller lägenhet har man möjlighet att ta ett bolån på upp till 85% av bostadens värde. Resten av pengarna, dvs 15% måste du finansiera själv. Det är dessa 15% som kallas för kontantinsats. Reglerna om kontantinsats för bolån har varit gällande sen 2010. Finansinspektionen har tillsyn över att bankerna håller sig efter kraven. De 85% av bolånet kallas också ofta bottenlån och de resterande 15%, altså kontantinsatsen, kallas ofta också för topplån. Läs mer om finansinspektionens allmänna råd om begränsning av krediter mot säkerhet i form av pant i bostad.
Det är väldigt många människor som inte har dessa 15% i sparade medel att ta av. De som inte har egna pengar måste spara eller hitta en finansieringslösning för att komma runt problemet. En lösning till detta är att låna från närstående eller familj och en annan lösning är att ta ett privatlån.
Låna till kontantinsats med Privatlån
Ett vanligt sätt att låna till kontantinsatsen är att ta ett privatlån. Privatlån är ett lån utan säkerhet där man kan använda pengarna till vad man vill. Man kan alltså ta ett privatlån och använda det till kontantinsatsen. Det är dock inte alla långivare som lånar ut pengar till låntagare sin har som hänsikt att använda lånet till detta föremålet.
Om du har tänkt att låna pengar till kontantinsatsen finns det få andra bra alternativ än ett privatlån. Privatlån har högre ränta än bolån men en lägre ränta än andra alternativ för lån utan säkerhet. Räntan på privatlån ligger mellan ca 2,95% – 29%, så om du får en bra ränta är den inte mycket högre än bolånet.
Lånet kan delas upp med en löptid på upp til 18 år. Med en lång återbetalningstid sprids kostnaden ut på en längre period vilket gör det lättare att få råd med månadskostnaden på lånet. Viktigt dock att tänka på är att desto längre återbetalningstid ett lån har desto lägre blir månadsbetalningen men desto högre blir den totala kostnaden på lånet.
Tips för att låna till kontantinsatsen
- Gör en översikt över din intäkt idag och din förväntade realistiska intäkt i framtiden.
- Sätt upp en budget så att du vet hur stort lån du har råd att ta. Här räknar du med bolånet och det extra lånet till kontantinsatsen.
- Räkna ut hur mycket pengar du råd till att betala på totalt på bolån varje månad. Lägg in i kalkylen att du har råd med en eventuell ränteuppgång. Använd en lånekalkylator för att få en översikt över hur stora månadskostnaderna blir med 2-3% högre ränta.
- Lägg lite energi på att hitta det bästa låneerbjudandet till dig genom att jämföra privatlån. Ansök hos flera långivare och välj det bästa erbjudandet, så att du maximerar chansen till att få en bra ränta.
Hur gör man för att låna till kontantinsats?
Om du har bestämt dig for at använda ett privatlån som handpenning till kontantinsats kan de det vara smart att ansöka om ett lånelöfte från olika banker. Ett lånelöfte är ett slagt förhandsbesked från en bank innan en kommande låneansökan om hur stort belopp du kan låna till.
Du bör ta reda på hur stort bolån du kan ta innan du söker ett privatlån till kontantinsats så att du inte först tar ett privatlån och sen inte får godkänt bolåneansökan. Det är viktigt att du gör en realistisk värdering och kalkyl av din egen ekonomi så att du vet vad du har råd med. Vad gäller lån vill banken vill att du skall ha marginaler att gå på som att du till exempel tål en höjning av räntan.
Betala tillbaka lånet smart
Om du finansierar kontantinsatsen med ett privatlån sitter du med två olika lån på din bostad, bolånet(bottenlånet) och privatlånet till kontantinsatsen(topplånet). Kom ihåg att räntan på bolånet är lägre än på privatlånet, därför bör du fokusera på att betala ned privatlånet först. Här bör du alltså strukturera nedbetalningen så att du betalar så lite du kan på bottenlånet och så mycket du kan på topplånet. På det sättet sjunker kostnaderna på lånet snabbast och du får totalt mindre kostnader på lånet totalt sätt.
Mest sannolikt har lånet till kontantinsats lägre återbetalningstid än bolånet. Desto lägre återbetalningstid, desto snabbare betalas lånet ned men desto högre blir månadskostnaden. Det kan vara smart att planera så att återbetalningstiden är anpassad till hur snabbt du kan betala ned lånet, det är alltid bra att betala ned lån så snabbast möjligt.
Jämför privatlån – ansök flera ställen
Ett privatlån har högre ränta än ett bolån och räntan på ett privatlån varierar i större grad från bank till bank än ett bolån gör. När du skal låna till kontantinsats, eller låna till någonting annat, bör du ansöka privatån på flera ställen så att du kan jämföra lån och välja det bästa erbjudandet.
Anledningen et privatlån har högre ränta är att det är ett lån utan säkerhet. Eftersom banken inte har någon säkerhet för pengarna de lånar ut tar de kompensation för risken i form av högre ränta. Därför är det extra viktigt att du ansöker privatån på flera ställen så att du kan få ned kostnaden och få det billigaste lånet.
Jämför privatlån – ansök hos flera långivare och se var du får det bästa erbjudandet.